Форма входа
Читем онлайн Финансы через Ж, или Жизнь через Финансы - Александр Андреевич Денисенко
Шрифт:
-
+
Интервал:
-
+
Закладка:
Сделать
в размере полугодовых платежей.
2. Не погашать досрочно
Это крайне болезненная тема. С нее я всегда начинаю свою ипотечную психотерапию. Обычно женская половина семьи крайне волнительно относится к наличию ипотеки и всеми силами старается побыстрее ее закрыть. Хотя бывают и исключения. Но исключения – это, как правило, те, кто берет ипотеку уже не в первый раз.
Если в период кризиса у вас есть свободные деньги, то не стоит все их спускать на досрочку. Во-первых, нужна подушка безопасности. Во-вторых, кризис, как правило, предоставляет возможности более высоких доходов от вложений.
3. Реструктурировать для снижения ежемесячного платежа
Важнейшая задача в кризисный период – снижение размера ежемесячного платежа. Бывает, что даже уменьшение платежа на 15–20 % значительно облегчает финансовое положение семьи.
У меня был случай с клиентами на консультации. Они в 2013 году платили 41 тыс. руб. в месяц при общем доходе в 80 тыс. Я их уговорил снизить нагрузку до 30 % от дохода, то есть до 25 тыс. руб. И через полгода главе семьи перестали платить премию, и суммарно пара стала зарабатывать 60 тыс. руб. Если бы у них остался платеж 41 тыс. руб., то неизвестно, как бы сложилась их жизнь. А так семья достаточно спокойно вышла, из кризисной ситуации.
4. Формировать подушку безопасности
Об этом я уже писал выше. Многие мне могут сказать, что это глупость. «Зачем держать деньги, когда есть кредит с процентами?» Но это не глупость, а суровая реальность. Во-первых, деньги можно вложить в тот же банк под проценты. Да, будет разница в ставках, но зато при потере работы семья сможет оплачивать платежи и жить достаточно спокойно.
5. Искать источник более выгодного вложения средств
Как правило, в кризис повышаются ставки и доходности от финансовых инструментов. Например, в кризис 2014 и 2022 года ставки по вкладам взлетали до 20 % в год. Было выгодно свободные средства направлять на депозиты, а не на частичное досрочное погашение ипотеки, так как кредитные ставки были ниже депозитных.
Глава 9. Суровая кредитная практика
Мои предыдущие материалы в основном посвящены тому, что надо сделать при взятии кредита. Но будет показательным и отрицательный пример. Недаром же говорят, что лучше учиться на чужих ошибках, а не на своих.
Это истории из реальной практики. Для сохранения конфиденциальности я назову персонажей семьями Ивановых, Петровых и Сидоровых.
Ошибочная цель кредита
Семья Ивановых решила обзавестись недвижимостью в Московской области.
Денег у них не было, поэтому они взяли кредит в банке и купили земельный участок. Банк с удовольствием такой кредит выдал, так как земля была оформлена в залог.
«Протрезвление» Ивановых наступило позже, когда банки отказали в кредите на строительство дома.
В результате они получили в распоряжение актив, который требовал дополнительных затрат.
• Налоги.
• Взносы в товарищество.
• Обустройство забора и так далее.
При этом выгоды от актива не было.
Только в первый год владения участок поглотил порядка 45 тыс. руб. Эти деньги Ивановы кое-как наскребли.
На следующий год надо будет делать въезд на участок: завозить бытовку, подводить электричество и так далее. Расходы маячат на отметке 100 тыс. руб.
В общем, не нужен Ивановым уже этот участок, и в семье случился разлад на этой почве.
Неправильный срок кредитования
Семья Петровых решила себя порадовать хорошим автомобилем и взяла кредит на 2,5 млн руб. для покупки кроссовера. Сейчас, конечно, цены другие, но пару-тройку лет назад купить хорошую машину за такие деньги было вполне реально.
Кредит взяли на семь лет с платежом под самую завязку – 60 % от доходов.
Кроме покупки автомобиля у семьи Петровых была и другая актуальная проблема.
Через три года после покупки авто сын Михаил заканчивал школу и хотел поступить в один престижный ВУЗ. Но попасть на бюджет туда можно было только с результатами ЕГЭ 90+ баллов.
У Михаила же получилось в среднем 75 баллов, и ему пришлось поступить на бюджет в весьма непривлекательный ВУЗ.
Могли ли родители помочь Михаилу получить хорошее образование?
Да, только в этом случае им надо было купить авто дешевле, за который им было бы по силам рассчитаться хотя бы за три года. В этом случае можно было бы взять кредит на образование.
Размер платежа
Семья Сидоровых решила купить квартиру в ипотеку и взяла кредит.
• Сумма – 2,9 млн руб.
• Срок – 10 лет.
• Платеж – 40 тыс. руб.
Проблема в том, что семейный доход на момент взятия кредита был 80 тыс. руб. Получается, что платеж по кредиту составлял 50 % от дохода. Банк предлагал им взять кредит на 20 лет. В этом случае платеж был бы 30 тыс. руб.
Но Сидоровы хотели сократить размер переплаты и взяли максимально возможный размер платежа.
Через два года доход супруги упал в два раза, и семья стала получать не 80 тыс. руб., а всего 60 тыс. руб. На текущие расходы осталась сумма, равная всего 29 тыс. руб. И их жизнь превратилась в выживание.
Если бы Сидоровы послушали банк и взяли кредит на 20 лет, то их жизнь после снижения доходов была бы намного легче.
Полная стоимость кредита. Кто ее придумал и почему она так важна?
Зачем ее придумали?
Такое понятие Центральный банк ввел в 2013 году, то есть более десяти лет назад. Раньше термина «полная стоимость кредита» (ПСК) не существовало. Банки сами придумывали понятия-аналоги – эффективная кредитная ставка, комплексная ставка по кредиту и так далее.
Смысл был приблизительно один. Надо было подсчитать все расходы, связанные с кредитом, и перевести их в годовые проценты. Это были проблемы непосредственно самих банков.
У ЦБ тоже был свой интерес. Клиенты регулярно жаловались, что в договоре указана одна ставка, а по факту приходится платить намного больше из-за всевозможных комиссий.
Вот типичный пример.
• Ставка – 20 % годовых.
• Комиссия за обслуживание счета – 1 % в месяц от суммы долга.
Понятно, что в этом случае мы заплатим реально 32 % годовых.
Поэтому надо было навести порядок.
Что сделал ЦБ?
В рамках ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)» появилась статья 6, которая посвящена понятию «Полная стоимость потребительского кредита (займа)».
По сути, было определено следующее.
1. Полная стоимость кредита измеряется в процентах годовых (как процентная ставка).
2. Она указывается на первой странице кредитного договора в специальном квадрате площадью не менее 5 % от площади страницы.
3. В
На этой странице вы можете бесплатно читать книгу Финансы через Ж, или Жизнь через Финансы - Александр Андреевич Денисенко бесплатно.
Похожие на Финансы через Ж, или Жизнь через Финансы - Александр Андреевич Денисенко книги
- Капитал из чашки кофе: стратегия управления личными финансами - Эдвард Дубинский - Самосовершенствование / Финансы
- Закрытый мир финансов. Трасты и оффшоры. Где прячут свои богатства Ротшильды и Рокфеллеры? - Катасонов Валентин Юрьевич - Финансы
- Контроль в регулярном менеджменте. Мощный ресурс повышения эффективности управления - Фридман Александр Семенович - Менеджмент и кадры
- Новое в зарплатном учете в 2023 году: лайфхаки бухгалтера в 1С - Компания СервисКлауд - Программирование / Финансы
- Карьерное консультирование и карьерный коучинг для топ-менеджеров - Денис Андреевич Бегляров - Менеджмент и кадры / Маркетинг, PR, реклама / Самосовершенствование
- Причины и последствия лени ума - Александр Иванович Алтунин - Менеджмент и кадры / Публицистика / Науки: разное
- Топ-менеджеры: поиск работы, резюме, вакансии, предложения о работе. Управленческие вакансии: генеральный директор, коммерческий директор и др. - Денис Андреевич Бегляров - Менеджмент и кадры / Маркетинг, PR, реклама / Самосовершенствование
- Ленивая магия. Практическое пособие для быстрой материализации желаний - Lazy Lady - Менеджмент и кадры / Эзотерика
- Неприятие и отторжение непонятного - Александр Иванович Алтунин - Менеджмент и кадры / Психология / Науки: разное
- Жизнь после жизни есть. Я знаю! Что ждет нас после смерти? - Павел Иванов - Менеджмент и кадры / Прочая религиозная литература / Эзотерика
